中银消费金融的风控问题,需要符合中国市场

在全球的消费金融行业内，其所面临的最大的风险就是信用风险和欺诈风险。中银消费金融公司在风险控制管理方面进行了全面深入的了解，并通过不断地技术革新来寻求风险的规避，在不同的行业领域内，中银消费金融公司均做出了一系列举措来规避信贷风险，尤其是信用风险，并不断探索符合自身消费金融特点的信贷风险管理模式。

在技术层面，为了规避人为的操作风险的频繁发生，中银消费金融公司在年研制开发了全新的贷款实时自动化处理平台，将贷款审批周期控制到了半小时之内，自动化审批率高达70%，不断实现了全自动审批、授信的高效业务处理平台，削减了人工耗费，减少了成本支出，增加了盈利。

同时通过“互联网消费信用贷款”的模式，并与多家电商公司合作，从以前单纯的百联集团到后来的数十家知名超市、电器、家装和驴妈妈旅游网、随心贷等企业合作，扩大了客户使用消费贷款的范围，充分连接了线上和线下两个平台，完善了营销渠道，有效避免了各种人为操作风险的发生。

在产品营销方面，中银消费金融公司根据消费热点进行了行业细分，逐渐深入家电、旅游、教育培训等热门行业，依靠强大的技术和科技的支撑，逐渐建立起了针对特定行业的不同类型的在线消费融资服务模式。为了减少信用风险的发生，在PC端开发了在线申请平台模式，首创了上门面签的创新服务模式，创新开发了面签APP。

这种模式使得客户不再需要为了提交申请而带着一大堆的纸质材料去银行网点办理业务，而且面签的时间和地点完全由客户自己安排，更加方便灵活，规避了面签环节中各项风险的发生。比如在家电行业内，中银首创了门店受理APP的服务平台，依托技术手段，使得受理人员和受理位置等信息的真实有效，更加全面的规避了一些客户进行套现的风险。

在整体风控环节，为了规避信用风险，中银消费金融公司按照我国银监会颁布的《消费金融公司试点管理办法》的要求，建立了较为完善的风险评估和控制体系。具体表现为：利用主动风险评估技术，对客户进行阶段性风险评估，并由此对客户的授信额度和利率等指标主动进行调整；对客户的征信真实性、收入真实性进行深入调查；利用email、手机短信和固定电话等各种方式提示客户按时还款；逾期未还款的，则采取冻结额度和增加利率以及开征罚息，甚至包括司法诉讼等方式进行约束和制约。

就目前发展情况来数，中银消费金融公司的风控问题仍旧不够全面和完善，对于未来的消费金融的发展，仍需要探索出符合中国市场特色的风控方法和运作体系。北银消费金融公司是经我国银监会首批获准筹建的，在年3月1日完全由北京银行出资成立的全资子公司，为我国境内居民提供消费贷款的非银行金融机构。

其初始注册资金为3亿元人民币，当银监会在年9月26日发布了《消费金融公司试点管理办法》后，该修订稿放开了营业地域限制，并对股权多样化、资金来源限制、放款额度和风险管理等方面都做出了重大调整。于是在年年底，北银消费金融公司引资改制，与西班牙桑坦德消费金融公司，以及利时集团、联想集团、万达集团等企业签署了重要的股份认购协议，使其注册资本增加到了8.5亿元人民币。

北银消费金融公司董事长严晓燕在年9月份的第五届消费金融公司业务发展研讨会上指出，截止到年8月底，北银消费金融公司累计发放了贷款总额达到亿元人民币，贷款余额达到亿元人民币。在其将近66万户的客户群体中，有百分之64的客户贷款金额少于元人民币，可见其普惠金融模式非常突出。

随着近几年的快速发展，北银消费金融公司在业务规模和客户群体等方面都取得了跨越式发展。目前已经与国内知名企业如：国美电器、一商集团、居然之家和王府井集团等合作，进行耐用消费品贷款。其贷款类型包括：“轻松贷”、“惠农贷”、“MINI循环消费贷”、“轻松E贷”等一系列个人消费贷款产品，满足了中低收入人群的差异化的消费需求，拉动了消费动力，改善了百姓生活，提高了人们的信用意识。

现在，北银消费金融公司根据对客户群体的不同定位，将其信贷产品分为了三类：“直接支付类”、“受托支付类”和“循环信用类”产品。①“直接支付类”的客户群体定位为在城市中打拼，月收入相对较低却希望提高生活质量的群体。

贷款产品是在客户申请通过后，北银消费金融公司将其所申请的贷款一次性发放给客户账户中，让客户可以直接用来消费。该类贷款申请额度可以达到20万元。而且受理平台广，不仅可以通过移动终端和北银消费金融公司营业厅前去办理，还可以通过互联网、人工电话等平台进行申请受理。根据线上和线下的不同的申请渠道可以分为：线上互联网贷款和线下营业点贷款两种基本类型。

②“受托支付类”的客户群体定位为在人生转型期，从经济上依靠父母到逐渐实现经济独立，但是在职业生涯的起步阶段收入仍旧有限的群体。该类贷款产品是当客户在北银消费金融公司合作商户的店面内购买商品或者服务时，申请办理消费贷款，北银消费金融公司直接将款项支付给商户，客户直接可以购买到或者享受到服务的类型。

其产品种类主要包括：轻松付和易分期两类。其特点主要是审批速度快，最快可在30分钟内审批完成；还款方式灵活，客户可通过任意一张带有银联标识的借记卡进行还款，不限定具体银行种类；选择多样化，该类产品涵盖了社会上的各个行业和部门，已经遍布了全国将近30个地区。

③“循环信用类”贷款产品的客户群体主要定位在北京城乡居民中低收入者以及外地来京务工有稳定工作或者稳定居住地址的人。包括白领、租房夹心层、外来非京籍单身或年轻夫妇以及银行目前不能覆盖的中低收入人群。

该类贷款是北银消费金融公司针对客户的实际信用情况，向客户提供的可以循环多次进行贷款、提取现金使用的一类产品。其产品种类主要包括：Mini循环消费贷和循环时贷。该类产品的特点有：一次审批就可以循环使用；按日计算利息，随时借钱随时还款；取款时便利，可自由使用。

在有效防范和化解信用风险方面，北银消费金融公司在年6月与第二大股东——西班牙桑坦德消费金融公司签署了全面战略合作协议。通过与国外股东公司的战略合作，并依托先进的科学技术，北银消费金融公司建立了消费信贷管理系统、业务分析管理系统、欺诈拦截平台、客服中心系统等多个平台，更加科学的对客户的信用等级进行评判，并由此确立客户的授信额度和贷款利率，确保了贷款在整个前、中、后端的业务平台上顺利办理，有效提前预防了客户的欺诈风险和信用风险，并为公司业务的大力发展提供了强有力的科技支撑。

在防范和化解操作风险方面，北银消费金融公司通过招聘和筛选，不断精进个贷业务及风控管理方面的业务人才，从台湾地区聘请经验丰富的专业人士作为中层领导干部，不断提升公司内部员工的整体素质。与此同时，积极进行业务训练，增强每个员工的整体素质和业务能力，避免在业务操作方面出现的失误，减少犯错的概率。目前公司内部经过各种培训，队伍逐渐强大，在营销、审批、风控和运营以及客服等方面均已达到了专业的素质水平。

四川锦程消费金融公司于年3月1日在四川成都挂牌成立，该公司总注册资本为3.2亿元RMB，其出资人包括成都银行和马来西亚丰隆银行。公司将主要目标客户群体同样锁定在了收入稳定但处于中低端收入水平的人群，比如消费品贷款和“薪时贷”、“乐居贷”、“助业贷”等一般用途消费贷款，其业务范围已经涵盖了整个成都地区以及眉山、资阳、南充和德阳等地区，不断满足消费群体的差异化需求。

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